北京10月28日讯由中国经济网联合中国平安推出的《金融消保大咖说》节目于今日播出，本期节目的话题是“关于个人征信，你了解多少？”。

征信关系到我们生活的方方面面。个人征信不仅关系到我们贷款买房买车、孩子上学这些大事，就连住酒店、坐飞机、坐火车等等也都会受到征信的影响。

征信系统是国家设立的金融信用信息基础数据库，记录个人、企业信贷信息及其他信用信息，由中国人民银行征信中心负责建设、运行和维护。征信系统为每一个有信用活动的个人和企业都建立了信用档案。

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信用报告记录个人和企业的基本信息、信贷信息、非信贷交易信息和公共信息，客观记录个人和企业的信用历史，是个人和企业的“经济身份证”。征信记录如果有问题，还真是一件麻烦事。

记者街采时发现，大部分人都对个人征信有一定的了解，但却并不深入。

随着征信被逐渐重视，一些不法分子打着征信“洗白”、征信“修复”的旗号进行诈骗，收取被害人高额“洗白费用”后失联。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼强调，所有征信“修复”、征信“洗白”行为都是非法的，都是不靠谱的，只是为了骗取受害人的钱财。

董希淼指出，个人信用报告中的不良记录或不良事件保存的期限是五年，“也就是说，如果你的欠款逾期未还，被个人信用报告记录了，在你还清欠款后，个人信用将在五年之后得到重塑，这是你的权利。”

还有些人因为疏忽大意导致自己的信用报告出现问题。平安银行信用卡中心、审批中心副总经理姚薇之特别就因未及时、未足额还款造成不良信用记录的三种典型情况进行了分析，并在节目中提醒广大信用卡用户注意维护个人征信。

不良征信“修复”或“洗白”都是非法行为

董希淼指出，近年来，有诈骗分子利用受害者急于改变不良征信记录这一心理，以帮助消除个人信用报告中的不良记录为名，直接从受害者银行账户里骗取资金。所有征信“修复”、征信“洗白”行为都是非法的，都是不靠谱的，只是为了骗取受害人的钱财。

“征信骗局有一个共同的特点，就是混淆了所谓的征信‘修复’与征信异议之间的关系。”董希淼表示，个人可以向金融机构提出征信异议，但根据《征信业务管理办法》，征信业务是持牌业务，只有经过央行批准才能开展个人征信及相关业务，未经批准，任何机构、团伙不得从事该业务。

董希淼进一步解释称，《征信业务管理办法》规定个人拥有五个方面的权利。

第一是知情权。个人有权利知道哪些信息被采集，怎么被采集，被谁采集，被采集的信息将被用到何处。同时，个人一年享有两次免费查询个人信用报告的权利。

第二是同意权。个人有权利同意或不同意个人信用信息被采集、被使用。

第三是异议权。如果发现个人信用报告中出现错误，或者对某一些项目存有疑问，个人有权利向金融机构提出，要求金融机构上报相应的征信机构予以修正。

第四是信用重塑权。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

第五是司法救济权。如果个人发现征信机构信息使用者侵犯了自身合法的权益，有权利向有关部门投诉或者直接向人民法院起诉，要求相关机构保障自身的合法权益不受侵害。

目前，央行征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

董希淼表示，二代格式信用报告中，用户的基本信息和借贷信息都更加全面和更加完整，采集了个人的学历信息、户籍地址、手机号码、配偶信息等信息。

二代格式信用报告反映了共同借款等信息，董希淼解释称，“有些人想通过离婚规避债务，或者通过离婚享受首套房优惠等，这些都会被记录在二代格式信用报告中。”

董希淼还指出，有些人自认为通过销卡销户就能够从信用报告里抹去逾期还款的记录，“这在二代格式征信报告里也不可能做得到。”

“总之，珍惜你的信用，珍惜你的经济身份证。”董希淼强调。

增强征信意识，妥善保管、使用信用卡

姚薇之分析称，总体上来讲，不良征信记录都是因为没有及时或足额还款所造成的，但是导致没有及时或足额还款的情况有很多，其中有三种比较典型。

一是信用卡消费之后忘记或者记错了还款日期。姚薇之建议道：“像这种情况，我们建议信用卡的持卡人去绑定自动扣款的账户，这样就不用担心忘记还款的问题。”

二是没有妥善保管好自己的身份证件、信用卡等，出租或者出借给他人，因他人的不当行为导致自己的征信受到影响。“有客户把自己的信用卡借给自己的亲朋好友，一开始可能用的好好的，后面因为种种原因导致消费的金额缴还不上了，人也联系不上了，客户自己都不知道自己逾期了。”姚薇之表示，“甚至严重些的，有些客户的身份、卡片信息泄露，被不法分子利用从事违法犯罪的活动，最终都会导致自己的征信受到严重的影响。”

三是客户没有规划好自己的资金配置，导致过度负债，没有能力去偿还欠款。姚薇之表示，有些客户会办理多家银行的信用卡或者很多的网贷业务，拆东墙补西墙，经济收入变化的时候，没有办法偿还欠款，这些都会严重影响到自己的征信记录。

姚薇之表示，为珍惜和维护好信用记录，持卡人在使用信用卡时有六大注意事项。

一是记清日期，按时足额还款。牢记自己的信贷业务的还款日期、还款金额、欠款的卡片，在还款日期前足额还款。如果是信用卡，每月至少还足“最低还款额”，避免出现逾期。建议持卡人关注信用卡的账单，通过微信绑定银行官方公众号或者是登录银行官方的App等查看账单信息、还款提醒等信息。

二是量入为出，不要过度负债。刷卡消费，量入为出，平衡收入和支出，切忌过度负债。

三是关心自己的征信记录，有必要的时候可以定期查询自己的征信报告。查询的渠道有两个，一是通过征信中心的官网查询个人信用报告，官方网址是www.pbccrc.org.cn，这种查询方式省时又省力；二是携带本人的身份证，前往所在地的中国人民银行分支机构查询，现场查询即查即得。

四是妥善保管自己的身份信息和信用卡，不要出借他人。保管好自己的身份证件，保管好自己的信用卡，不要把这种重要的证件借给他人。在办业务的时候，身份证复印件应该注明用途，以防被挪作他用。

五是逾期发生的时候，立即还清欠款。还清欠款后，继续按时足额还款，累计信用记录。

六是关于征信信息咨询与异议申请。如果对信用报告上的信息有疑问，可以通过官方的客服等渠道，联系办理信贷业务的金融机构，信用卡业务可以打电话给官方客服热线，找专业的银行人员进行对接处理。

节目简介：

《金融消保大咖说》节目是中国经济网联合中国平安为积极配合中国人民银行、中国银保监会、中央网信办、公安部的金融消费者权益保护相关工作，号召广大网友争做金融好网民，普及金融基础知识、提升金融消费者素养，推出的金融消费者素养提升系列公益课堂，2022年计划播出10期。节目旨在传递科学的投资理财理念，防止人民群众受骗上当，引导金融消费者正确使用金融服务，倡导理性消费投资。

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